提到区域性银行，桂林银行算是广西腹地的“老状貌”。但最近几年，这家银行的日子好像有点不松驰——中枢一级资本敷裕率连降三年九游体育app娱乐，从8.82%掉到8.63%；不良贷款率反倒三连升，从1.65%涨到1.94%。更受关切的是，前董事长吴东被查的音尘，也把银行的里面治理问题摆到了台前。今天我们就好好聊聊，桂林银行到底遭受了哪些坎儿。

前董事长的“接力事”，藏着几许治理误差？

本年4月，桂林银行的2024年的年报里偷偷提了一句：董事长吴东“届中辞任”，任期到当月就达成了。没过几天，桂林日报又报谈，吴东的自治区十四届东谈主大代表职务也被除名了。其时群众还在猜“是不是出了什么事”，到了9月底，谜底就来了——桂林市纪委监委通报了8起违背中央八项规章的典型案例，吴东的名字显然在列。

通报里说的细节，其实挺让东谈主偶然的：2019年到2025年这几年，吴东不光收下属和雇主送的礼金、高级白酒、药材，还时时去私营企业主在公司食堂安排的“一桌餐”吃饭；我方和家东谈主用的车，亦然遥远借的企业的，用度全由对方掏；致使还让下属虚列开支，套公款买茅台酒，要么用来单元接待，要么我方喝。当今，吴东也曾被“双开”，涉嫌非法的问题也派遣给巡逻机关了。

更值得属意的是，吴东在职的时候，桂林银行也没少挨监管处罚。2022年12月，因为关联企业授信管理不到位，银行被罚金130万，关联高管也受了刑事服务；2023年8月，又因为基金销售系统有“无天资东谈主员信息”、非法把没授权的分支机构纳入观看，收到了警示函；到了2024年7月，再因关联往来没按规章审批，又被罚金100万，原副行长卿毅新的处罚还从“禁业三年”升级成了“终生禁业”。一连串的处罚，其实也评释银行在合规管理上，照实存在不少误差。

功绩增长“踩刹车”，成绩的门路若何越来越窄？

聊完治理问题，我们再看最竟然的功绩——2025年上半年，桂林银行的营收是66.44亿元，比2024年同时的67.05亿元少了0.92%，虽说降幅不算大，但“不增反降”自身就挺评释问题。

更让东谈主挂牵的是“成绩结构”。银行的收入里，有一块叫“手续费及佣金净收入”，省略说即是帮客户办业务、卖居品赚的钱，这块收入能反应银行“中间业务”的实力。但2025年上半年，桂林银行这部分收入只消1.93亿元，比2024年同时的4.02亿元平直砍了一半还多，降幅达52.01%。中间业务拉胯，意味着银行只可更依赖“利息净收入”——也即是放贷款赚的利息差。

可利息净收入的日子也不好过。2025年上半年，这部分收入是58.37亿元，比2023年同时是涨了点，但跟2024年同时的53.64亿元比，增速彰着慢下来了。当今利率商场化越推越深，银行放贷款的利润空间底本就在缩，利息净收入能不可一直撑着，其实挺悬的。

盈利认识也在“往下走”。2025年上半年，财富利润率从2024年同时的0.67%降到0.62%，资本利润率(不含永续债)从9.97%降到9.45%；净利润18.28亿元，比客岁同时少了0.71%。也即是说，银行每赚一块钱，变得更难了。

成本适度也没跟上。2025年上半年，业务及管理费比客岁同时少了极少，降到20.35亿元，但“成本收入比”反而从30.55%升到30.65%——省略说即是，赚的钱里，用来付成本的比例更高了。营收没涨，成本占比还升了，利润空间当然就被挤得更窄。

不良贷款“涨继续”，资本敷裕率“跌继续”，风险扛得住吗？

先看一个要道数据：不良贷款率。2023年末是1.65%，2024年末涨到1.74%，2025年6月末又升到1.87%，连着三年往上走。对应的不良贷款余额，到2025年上半年也曾有58.65亿元了。更接力的是，关切类、次级类贷款也有不少，这意味着畴昔可能还有更多贷款会变成“不良”。

有个认识叫“贷款迁移率”，能看出贷款质料的变化趋势。桂林银行的关切类贷款迁移率，从2022年的41.72%涨到2024年的51.94%；可疑类贷款迁移率更夸张，从25.59%平直飙到64.84%。这就像“健康的贷款”在冉冉变“生病”，况且“病得重”的比例还在加多，银行处置这些不良财富的压力，可思而知有多大。

为了应酬不良贷款风险，银行会提前存一笔钱，也即是“拨备”，拨备和不良贷款的比例即是“拨备灭绝率”，这个数越高，评释银行的“风险缓冲垫”越厚。但桂林银行的拨备灭绝率，2023年末是146.65%，2024年末降到131.76%，2025年6月末又降到130.88%。“缓冲垫”越来越薄，如果畴昔不良贷款再加多，银行的利润致使资本，齐可能直经受影响。

还有一个“底线认识”——中枢一级资本敷裕率，这联系到银行招架风险的“家底”。2023年末是8.82%，2024年末降到8.74%，2025年6月末再降到8.63%，三连降之后，也曾离监管教训线越来越近了。“家底”变薄，不光抗风险才智弱了，连开展新业务、扩大边界的空间，也被大大压缩了。

值得一提的是，到了本年的第三季度，桂林银行的不良贷款率进一步增长至1.94%。

区域性银行的“坎”，桂林银行该若何迈畴昔？

其实桂林银行遭受的问题，不是唯一份的——许多区域性银行齐靠近着“治理要合规、功绩要增长、风险要适度”的三重压力。尤其是在当今银行业竞争越来越强烈、监管越来越严的环境下，思靠老办法“躺赢”，确定是行欠亨了。

要破局，领先得把“里面治理”理顺。前董事长的事儿也曾给了熏陶，接下来得把内控体系建得更严，合规和风控不可只停在嘴上，得落到实处，比如明确谁该认真什么、若何监督，让权利有管制，这么才能幸免再出肖似的问题。

然后是“成绩的门路”得拓宽。当今过度依赖利息净收入，就像“把鸡蛋放一个篮子里”，风险太高。得好好考虑中间业务，比如帮小微企业作念财务参谋人、推更合乎腹地东谈主的答理居品，把手续费及佣金净收入提上来，让盈利结构更稳。

还有不良财富的处置，得更主动。不可等着不良贷款“越积越多”，不错试试和财富管理公司协作，或者用商场化的式样把不良财富转让出去，尽快把“职守”卸下来，让财富质料冉冉变好。

临了是“家底”得补。中枢一级资本敷裕率快碰到教训线了，得思办法补充资本，比如增发股份、发资本债券，把“抗风险的老本”凑够，这么才能有底气应酬畴昔的挑战。

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尾声：

“ 桂林银行的这些年，就像一面镜子，照出了不少区域性银行在转型期的阴沉和挑战。它当今靠近的问题，不是一天两天酿成的，惩处起来也确定需要时代。但岂论若何说九游体育app娱乐，只消把治理的误差堵上、把成绩的门路走宽、把风险的口子扎紧，才能冉冉走出窘境。关于桂林银行来说，接下来的每一步齐很要道；而关于统共这个词区域性银行行业来说，桂林银行的破局尝试，大致也能给其他同业带来一些启发。我们不妨多给点时代，望望它接下来会若何走。”